任意整理ブラックにならない

2015年8月17日

任意整理の手続きで、ブラックにならないケースがあるのか？？なるべく不都合にならないためにもそのような事があるのであれば、ぜひ知っておきたい！という事で調べてみました。
まず、結論から言いますと、信用情報にブラック情報と呼ばれる異動情報が登録されるのは、任意整理の場合は必須となるため、通常はブラックにならないという事は無いと見られています。
しかし、個別のケースで見た場合ですが、いわゆるブラック情報が報告されない場合に、不都合が生じないケースもありますので、以下の点から再考してみました。

信用情報ごとの更新タイミング、報告について
信用情報機関の報告先によるもの
信用情報機関同士における情報交流（CRIN）について

上記の点を踏まえて、表にまとめてみました。

信用情報ごとの更新タイミング、報告について

JICC（日本信用情報機構）

異動情報が登録されるケース　当該事実の発生日より5年を超えない機関
本人特定のための情報　氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号、運転免許証等の記号番号等が登録されます。
情報更新のタイミング　月に1度は原則更新
※ただし業者による誤差はあり。
信用情報利用の同意　返済･支払能力の調査に限り利用が可能。

CIC

異動情報が登録されるケース　契約期間中および取引終了後5年間
本人特定のための情報　氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、公的資料番号等
情報更新のタイミング　原則月に1度の更新
※ただし業者による誤差はあり。
信用情報利用の同意　クレジット会社等への申込み、契約の際に、利用と登録の同意を得て使用。

全国銀行個人信用情報センター

異動情報が登録されるケース　契約期間中および契約終了日（完済していない場合は完済日）から5年を超えない期間
※不渡り情報は別途規程あり。
本人特定のための情報　氏名、生年月日、性別、住所（本人への郵便不着の有無等を含む）、電話番号、勤務先等
情報更新のタイミング　規程の記載無いですが、1ヶ月に1度は更新と推定。
信用情報利用の同意　与信取引上の判断のための参考資料として利用。

上記の通り、情報が更新されるタイミングは、通常のケースで月1回となっていますが、異動情報の更新タイミングは、こんなに多くはないと推定できます。
そのため、異動情報の更新タイミング次第では、「ブラックになっていない情報」と言っても良いかと思います。

信用情報機関の報告先によるもの

例えば消費者金融のキャッシング利用分について任意整理の手続きをした場合、報告先はJICCとなりますので、即座にCICへ影響を与えるという事もありませんので、JICCの情報を持って、ただちにクレジットカードの利用停止とする事もあまり見られません。
ただし、多くのクレジットカード業者は、JICCへの加盟もしており、与信判断の材料にしている事も間違いありませんので、これらの情報を持ってCICの情報を更新した際に、クレジットカードの利用停止となるケースも考えられますので、一概に大丈夫という事では無いという事は憶えておいて下さい。
クレジットカードとの関係については、任意整理中クレジットカード | 審査や使用への影響、新規作成が可能かをまとめました。でも詳しく紹介していますので、参考にして頂ければと思います。

信用情報機関同士における情報交流（CRIN）について

指定信用情報機関であり、JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターの3つは、それぞれの情報を交流し、与信精度の向上のために利用していて、上記の図の通りになっているのですが、この交流について「CRIN（Credit Information Network）」を通して行われます。
また、JICCとCICの間では、FINE（Financial Information Network）による交流も行われていて、個人信用情報の詳細や申込情報（ローン等の申込を受けて、貸金業者が照会した事実を記録）とCRIN情報よりも詳細なデータの交換がされています。
これらの情報交流の中には、延滞情報や移動情報も含まれると考えられますので、任意整理をした事を信販会社や銀行が把握する事は可能ですので、直接的にブラックになるわけでは無いですが、CRIN情報を通してという点ではあり得るのでは無いでしょうか。
上記の通り考えて、任意整理の手続きをした事でブラックにならないケースというのはほぼ無いかと思いますし、該当の金融業者からCRIN情報などを通して、結果的にブラックと見なされるケースもあると言えそうですので、その点は知っておかれると良いのかなと思います。